Основные условия займов под залог авто в разных кредитных организациях
Получение кредита или займа под залог транспортного средства – это обычная практика сегодня. Деньги в долг выдают банковские учреждения, другие финансовые организации и даже физические лица. На каких же условиях можно получить ссуду под залог авто и где лучше брать кредит?
Кто имеет право выдавать кредиты
Самым привычным игроком на рынке кредитования остаются банки. Но есть и другие структуры, которые оказывают подобные услуги, среди них:
- микрофинансовые организации;
- автомобильные ломбарды;
- кредитно-потребительские кооперативы;
- официальный работодатель.
Банки
Кредитная деятельность банков регламентируется следующими нормативными документами:
- Гражданский кодекс Российской Федерации ст. 819;
- Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»;
- Федеральный закон «О потребительском кредите».
У россиян банки ассоциируются с долгой бюрократической процедурой, жесткими требованиями к клиентам, длительным ожиданием принятия решения о возможности выдачи кредита. Чаще всего такое представление является правдивым.
Особенности получения кредита в банке:
- для получения кредита нужно предоставить пакет документов, одним из которых является справка о доходах;
- чаще всего от заемщиков требуется, чтобы они были официально трудоустроены на протяжении 12 месяцев до момента обращения за кредитом;
- наличие ОСАГО является обязательным условием, иногда могут требовать, чтобы имелся полис страхования жизни и здоровья;
- на рассмотрение заявки уходит от 2 до 8 дней;
- проверяется кредитная история, клиент с плохой историей не имеет шансов на получение нового кредита в банке;
- максимальный размер кредита, который может выдать банк, составляет 70% от рыночной стоимости машины;
- очевидным преимуществом получения кредита в банке является более длительный период кредитования: взять займ можно на период до 5 лет.
Кредитно-потребительский кооператив (КПК)
КПК создаются физическими или юрлицами, объединенными по какому-то признаку, например, общая сфера деятельности, территория проживания и т.д. Закон «О кредитной кооперации» регламентирует деятельность подобных объединений. Он позволяет предоставлять займ под залог автомобиля. Однако, получить ссуду может исключительно член кооператива, который исправно платит членские взносы.
Данные, собираемые Центральным банком России, свидетельствуют о сокращении сети кредитно-потребительских кооперативов. Несмотря на наличие поддержки со стороны государства, подобным структурам не удается завоевать доверие граждан. Многие воспринимают их, как финансовые пирамиды.
Компании-работодатели
При условии соблюдения ст. 808 и 809 Гражданского кодекса РФ работодатели умеют право на выдачу займов своим сотрудникам. Данными статьями определено, в какой форме должен быть заключен договор, а также обозначена допустимая процентная ставка. Однако, россияне не спешат использовать данную возможность, и вот почему:
- Чаще всего получение кредита у работодателя подразумевает возникновение дополнительных обязательств у сотрудника. Например, человек не может поменять работу до полной выплаты кредита и т.д.
- Многие компании выдают кредиты сотрудником через банки. В результате получается, что работодатель выступает просто как посредник. Работники предпочитают в подобной ситуации обращаться непосредственно в банк, чтобы не усложнять сделку.
- Не все знают о подобной возможности и даже не рассматривают ее, когда возникает необходимость в получении кредита.
Нужно отметить, что работодатели нередко используют кредитование, как дополнительную мотивацию для собственных сотрудников, предлагая более выгодные условия, чем другие финансовые организации.
Автоломбарды
Деятельность автомобильных ломбардов регламентируется следующими федеральными законами:
- «О ломбардах»;
- «О потребительском кредите (займе)».
Особенности кредитования:
- Период кредитования в автоломбарде под залог транспортного средства составляет 12 месяцев, однако, есть возможность продления договора. В таком случае процент будет пересмотрен в большую сторону.
- Пакет документов требуется минимальный: не нужны дополнительные страховки, справка о доходах, поддержка поручителей.
- Кредитная история не имеет значения.
- Получение кредита при позитивном решении в день обращения.
- В качестве залога может выступать как транспортное средство, так и техпаспорт на него. Сумма кредита будет больше, если в залог будет оставлен автомобиль, однако, нужно убедиться, что ломбард не берет дополнительную плату за паркоместо на период кредитования.
Микрофинансовые организации
Деятельность подобных компаний регулируется двумя федеральными законами — «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и «О потребительском кредите (займе)». Получить здесь кредит можно на период до 12 месяцев с возможностью последующего продления. Микрофинансовые организации (МФО) не забирают машину в качестве залога, они ограничиваются паспортом транспортного средства.
Особенности кредитования в МФО:
- размер кредита до 1 млн. рублей;
- возможно удаленное оформление кредита через специальные онлайн-сервисы;
- справка о доходах и поручители не нужны.
Можно сделать вывод, что получение кредита в банке – процесс длительный, кроме того, никогда нельзя быть уверенным, что банк примет положительное решение, даже если у человека в порядке документы и чистая кредитная история. Кредитно-потребительских кооперативов мало, да и стать его членом не так-то просто. Что касается работодателей, то далеко не все предоставляют возможность получения кредитов своим сотрудникам. Остается два реальных варианта быстрого получения нужной суммы денег в долг под залог транспортного средства – обращение в автомобильный ломбард или микрофинансовую организацию.
Автоломбард и МФО: условия кредитования
Человек, который нуждается в получении кредитных средств, часто не понимает, куда ему лучше обратиться для решения своих финансовых проблем. Чтобы сделать правильный выбор, нужно разобраться в таких вопросах: какую сумму выдают те или иные организации, подходит ли имеющийся автомобиль в качестве залога, какие документы нужно предоставить, каковы условия кредитования (период, процентная ставка, возможность досрочного погашения и т.д.).
В каждой отдельной организации могут действовать свои особые правила и условия кредитования. Чаще всего действуют следующие ограничения, связанные с выдачей ссуды:
- минимальный размер кредита от 50 тыс. рублей;
- максимальный размер – до 85% от оценочной стоимости автомобиля;
- срок кредитования от 2 месяцев до 3 лет;
- размер процентной ставки от 2 до 7%.
Требования, которые выдвигаются к заемщикам:
- ограничение по возрасту от 21 до 65 лет;
- наличие российского гражданства;
- постоянная прописка в местности функционирования кредитующей компании;
- залоговый автомобиль должен принадлежать заемщику.
Какие документы нужны для получения кредита:
- российский паспорт;
- свидетельство о регистрации машины;
- техпаспорт.
Требования к транспортному средству:
- в качестве залогового имущества принимаются авто категории В, в некоторых случаях автоломбарды принимают грузовой транспорт, спецтранспорт и т.д.;
- ограничение по возрасту авто: иномарки не должны быть старше 15 лет, а российские и китайские машины – старше 6 лет;
- техническое состояние должно быть удовлетворительное;
- оценка автомобиля не может быть меньше 100 тыс. рублей;
- машина должна стоять на учете в ГИБДД больше 5 дней.
Бывают самые разные жизненные ситуации, когда срочно нужны деньги. Нужно развивать бизнес, заболел кто-то из родственников, захотелось сделать качественный ремонт и т.д. МФО и автоломбарды в этом случае являются хорошей альтернативой банкам, поскольку получить у них деньги можно быстрее и без сбора большого пакета документов.
Автоломбард и МФО: условия кредитования
Если решение о взятии кредита под залог автомобиля уже принято, остается последний, но очень важный шаг: выбрать компанию для получения займа. Основная цель, чтобы сделка была максимально выгодной для клиента. Как же минимизировать риски и выбрать надежного кредитора? Эксперты рекомендуют при заключении сделки обращать внимание на легальность и прозрачность процесса:
- В кредитном договоре должна быть зафиксирована следующая информация:
- сумма кредита;
- процентная ставка;
- каким образом клиенту будут выданы кредитные средства;
- график погашения и т.д.
- Главное, чтобы вся изложенная информация имела однозначную трактовку, не было пунктов, которые противоречат друг другу.
- Особое внимание нужно обратить на штрафные санкции, которые ожидают заемщика в случае задержки платежа.
- До подписания договора важно проверить кредитора. Сделать это можно через государственный реестр автомобильных ломбардов. В него внесены все компании, которые работают на законных основаниях, и деятельность которых контролируется Центральным банком. Это поможет застраховать себя от взаимодействия с мошенниками, которые работают вне правового поля.
- Если выбор стоит между несколькими компаниями, нужно изучить все дополнительные условия кредитования. Например, некоторые в качестве бонуса предлагают проведение бесплатной оценки транспортного средства, другие же предполагают, что данная услуга будет дополнительно оплачена.
- Еще один важный момент – досрочное погашение. Не все компании предоставляют такую возможность без дополнительных платежей и комиссий.
- Уважающие себя компании, которые дорожат репутацией, имеют официальные сайты, на которых представлена информация относительно условий и порядка выдачи кредитов. Недостаточно просто изучить информацию на сайте, важно проследить, чтобы пункты договора не расходились с данными, которые кредитор разместил в общем доступе.
- Компания, которой нечего скрывать, предоставит всю разрешительную документацию по первому требованию клиента.